意外导致的结果无非两种：伤残和死亡。因此，意外险保障的责任有3个必选项：身故、伤残、医疗。

明天和意外，不知道哪一个会先来。

蹒跚学步的孩子可能跌倒摔伤，开车上下班的白领可能突遭车祸，公园跳舞的老年人可能扭伤脚踝……意外带来的风险，很容易理解。意外险可以覆盖所有群体，不分男女老幼。

据统计，每年因为受到意外伤害而进急诊和住院的患者超过2000万人。中国疾病预防控制中心的数据显示，包括溺水、交通事故、跌落、烧伤、窒息在内的意外伤害，是导致我国未成年人死亡的首要因素，远超疾病死亡率。对于大多数人来说，在个人和家庭保险的配置中，意外险是最便宜的，一年只需几百元，就能买到保障责任全面、保额较充分的产品。

意外险花钱不多，看似简单，但要找到适合自己的靠谱产品也非易事。

意外险保什么、不保什么

和寿险、健康险、医疗险相比，意外险似乎更容易理解，毕竟它听上去非常简单——只要是意外造成的风险，就属于意外险的保障范畴。但话说回来，到底什么是意外呢？

遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。

在每份意外险的保险条款里，你都能看到这样的描述。这段话表达了两层意思：第一，外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，属于意外；第二，自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤，不属于意外。

举个例子。某公司员工小张连续3天加班，晚上12点多在回家的路上不幸遭遇车祸身故，车祸属于外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件；如果小张连续3天加班，因过度劳累引发脑梗，且抢救无效不幸身故，则脑梗死亡本质上属于疾病身故，不属于意外。

看到这里，希望你能意识到，除了珍惜自己的身体，还要配置一份定期寿险。毕竟定期寿险不会在意你的死亡方式，它更加包容。

猝死作为最容易被误认为意外的概念，经常引发争议和讨论，我在此提出来是希望更多的朋友意识到：这不是意外险的局限，也不是中国保险公司的独创，而更多是基于风险的不同定价。保险公司推出过包含猝死责任的意外险，价格稍高，如果你确实觉得有需求，选择购买包含猝死责任的意外险即可。

除了猝死，意外险还有一些“不保”。

比如，意外险通常不保高危职业从业者。道理很简单，在摩天大楼的脚手架上作业的工人和天天坐在办公室里的你，面临的风险能一样吗？因为换房，我先后经历过两次装修，每次都遇到施工队里有工人师傅摔伤、烫伤，虽然都不是发生在我家，但我也感同身受。

你可能觉得不公平，因为真正需要意外保障的人却被排除在外。其实，保险市场上有针对高危职业的专属意外险，只需多花点儿钱就能买到。

除了特定人群“不保”，还有某类地区“不保”。关于意外医疗责任，保险条款中往往会有一个补充描述：只承担中华人民共和国国境内（不包括港澳台地区）医院产生的医疗费用和支出。

在制定意外险价格的时候，保险公司参考的国内赔付数据当然无法适用于国外的情况。出了中国国境，医疗费用千差万别，如果和国内混为一谈，得出的数据必然没有参考意义。所以，不管是出国旅游、工作还是学习，我们都需要额外购买境外意外险。考虑到境外旅游的人越来越多，这本书第6章中专门写了选购海外旅游险的攻略，记得好好读一读。

最后一个“不保”，是某些行为不保。被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动期间发生的意外，不在意外险的责任范围内。当我们参与这种高风险运动时，面临的风险呈几何级数增长，说白了还是额外的风险成本问题，问题的本质没变。

说了这么多“不保”，我仿佛看到你已经怒火中烧，打算把这本书撕个稀巴烂了。其实大可不必，我们的第一款意外险或者说最重要的意外险，只要能覆盖我们在国内日常工作和生活中面临的意外风险就够了。

之所以告诉大家意外险有这么多“不保”，是希望每个人都能意识到，今后对于出境、高风险运动、职业变更等特殊事件，应及时购买有针对性的特定意外险。

配置意外险的几条原则

原则一：必须涵盖意外医疗责任。